P2P网贷，是指个人通过网络平台相互借贷，贷款方在P2P网站上发布贷款需求，投资人则通过网站将资金借给贷款方。P2P网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。拉近借款人与投资人的信息不对称，使得双方都能获得利益的最大化。 美国LendingClub上市，给这个行业带来了新的预期，也给行业未来发展一定程度上指明了方向。LC的发展是得益于美国发达的社会体系和金融风控运作机制，以Experian, Equifax, Trans Union为首的3大信用局全方位收集个人或企业征信数据;FICO等信用评级机构依托征信数据，提供精准信用风险评估服务，覆盖80%以上的美国民众。正是基于完善的征信及风控体系，才成就了Lending Club的成功。小金所在确定借款人是否可借，也是基于借款人资料完整度和征信大数据的基本原则。 国内目前的P2P发展还在刚性兑付、线下扩张、本金保障和单纯的成交量竞赛阶段，一方面行业在高速发展中维持着表面上的繁荣，由于回避风控，以所谓资金担保资金的模式必不长久。现阶段业内多数平台采取与第三方担保公司合作提供担保，并依托小贷公司合作，通过大量的线下人员直接对用户征信情况进行评估的模式，看似稳妥实际上这种模式一方面带来运营成本高居不下，另一方面还很可能导致极大的道德风险。目前P2P行业种种的不规范操作，和不断的违约跑路事件，会促使行业规范的加速落实，新的洗牌将带来新机会。小金所(360xjs)认为2015年核心有两点对P2P行业是良性信号。 1行业的监管，对规范化的企业带来了新的高速发展的机会。我们预计监管可能会在今年下半年发生，这是一个非常积极的信号，小金所从成立之初即按照跑赢监管的思路在构建自身的去担保化的商业模式，并且坚持三个”一定”, 投资者一定要保护、资金一定要托管、信息一定要透明。 2今年整个行业会迎来相较于2014年更大量的倒闭风潮。一方面监管加强带来业务范围压缩导致的盈利问题，另外一方面因实体经济下行，导致很多P2P平台做大额的、自己做自融的，或者做担保的，集中出现大面积坏帐导致经营不下去。 同时小金所(360xjs)认为，大数据征信也是行业良性发展的基本保证。线上建设、评估为基础，以征信数据积累为依托。通过行业信用大数据库的建设、逐步形成完善的行业征信体系与风控分析模型。形成一个统一的征信评估标准及行业内数据的进一步共享才能够更好的提升与完善整个行业征信体系及风控管理的能力。互联网金融行业征信体系与风控体系的建设，仍需要国家的支持与帮助，与国家征信系统的对接将会进一步帮助行业征信体系的完善，同时行业逐步增加的海量征信数据也将会成为国家征信体系的有益补充。 小金所(360xjs)成立之初，即坚持构建自身的征信大数据，从零做起，希望通过不断积累用户数据，通过每位用户获取不同维度的征信信息，不断完善自身征信体系与风控能力，最大限度的从根本上解决目前行业的运营风险问题，真正实现行业的诚信根本。 最后，小金所(360xjs)将从2015年5月18日上线伊始就将按照纯粹的信息交易平台，不介入交易，不赚取利差，更无权动用或代替投资人进行投资，来实现国家对于普惠金融的互联网实践。 |
